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中国普惠金融发展报告:“几家抬”让普惠金融

“几家抬”让普惠金融更可持续

有效的风险识别与管控仍是普惠金融成长的关键。金融破费者要提升自身的金融素养,培养优越的金融风险意识,精确地掩护自身的合法职权;金融机构要强化自律,以“透明、公道”的要领供给金融办事,高度注重客户保护;监管者应关注数字技巧这把“双刃剑”,防止不认真任的数字化放大年夜或扩散风险——

根据国务院印发的《推进普惠金融成长筹划(2016—2020年)》,2019年无疑是普惠金融的关键之年和攻坚之年。那么,接下来应留意哪些问题?若何保障普惠金融成长的可持续性?

“普惠金融是‘包涵性金融’,更要做‘认真任金融’。”在日前由中国人夷易近大年夜学中国普惠金融钻研院主理的“2019中国普惠金融国际论坛”上,诸多来自金融监管层、金融机构、学界的专家普遍觉得。

“成长普惠金融,风险节制和监管仍是至关紧张的环节。”中国金融学会会长、中国人夷易近银行原行长周小川说,“当前,有些机构热衷搞普惠金融,也有些人打着普惠金融的‘幌子’来实现其他目标,疏于风险识别和风险管控,以致出了不少问题。”

论坛上同步宣布的《中国普惠金融成长申报(2019)》(以下简称《申报》)指出,恰是由于普惠金融客户具有“中小微弱”的特殊性,金融机构要秉持“认真任金融”的理念,以“透明、公道”的要领供给金融办事,核心是高度注重客户保护。

普惠金融成效显明

“普惠金融本色上是一种‘包涵性’的金融,也便是说,要让社会的所有成员、所有企业,不管规模大年夜小或收入若干,都有权利得到所必要的金融办事。”中国人夷易近大年夜学副校长吴晓球说,从2005年联合国提出“普惠金融”观点至今,其已成为举世共识。

哪些企业和人群没有被传统金融体系“包涵”进来呢?在我国,这集中在小微企业、农夷易近、城镇低收入人群、贫苦人群和残疾人、老年人等特殊群体,他们也成为了普惠金融的重点办事工具。

针对小微企业融资难题,8月16日国务院常务会议支配运用市场化革新法子推动实际利率水平显着低落和办理“融资难”问题,革新完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制,并推出针对小微企业的普惠性减税步伐,低落小微企业融资实际利率,同时前进小微贷款的不良容忍度。

“详细来看,利率从2018年的6.16%降至约5.16%,不良容忍度从2018年的不高于3.83%放宽至4.83%。”中国银行业协会专职副会长潘光伟说。

此外,中国人夷易近银行、中国银保监会、财政部、发改委等部委已多次联合印发指示意见及看护,发挥泉币政策、区别化监管政策和财税优惠政策等“几家抬”的协力,向导金融机构加大年夜对“三农”、小微、夷易近营企业的金融支持力度。

“在多方的合营努力下,我国普惠金融成长成效显明,重点领域金融办事得到感显着增强。”潘光伟说。

最新统计数据显示,截至2019年6月末,全国银行业金融机构州里机构覆盖率达96%,全国行政村子根基金融办事覆盖率达99%;全国小微企业贷款余额达35.6万亿元,此中,普惠型小微企业贷款余额10.7万亿元,较年头?年月增长14%;涉农贷款余额34.2万亿元,普惠型涉农贷款余额6.1万亿元,较年头?年月增长8%;全国扶贫小额信贷余额2287.6亿元,扶贫开拓项目贷款余额为4247亿元,全国334个深度贫苦县各项贷款余额17366亿元,较年头?年月增长7.9%。

“包涵”更要“认真任”

在“包涵性金融”取得显明成效的同时,另一个问题开始激发业界高度关注——普惠金融的重点办事人群在得到金融办事后,若何保持自身的“金融康健”?

人们对“金融康健”的担忧,主要源于当前普惠金融领域存在的部分“过度负债”“多头负债”征象。

《申报》指出,普惠金融有四个层次的要求。第一层次是遍及金融产品和办事,将此前被传统金融机构排斥在外的人群包涵进来;第二层次是前进该人群的金融常识和素养,以便其更好地应用产品和办事;第三层次是改良以上人群的金融能力和行径。

“金融康健”则是第四层次的要求,即人们可以经由过程其金融常识、使用金融对象、采取合理的金融行径,让自己的财务状况处在优越状态。“例如,金融破费者是否具有稳定、合理的收入和支出布局,是否有合理的债务布局和可供得到的贷款渠道等。”中国普惠金融钻研院理事会联席主席兼院长贝多广说。

周小川说,成长普惠金融要重点抓好可持续性,部分金融机构急功近利的做法,付出了惨痛的价值。

“认真任金融的生态圈是‘三位一体’的,即构建金融破费者的责任、金融机构的责任、监管者的责任。”中国人夷易近银行金融破费职权保护局局长余文健说。

此中,金融破费者要提升自身的金融素养,培养优越的金融风险意识,精确地掩护自身的合法职权;金融机构要强化自律,以“透明、公道”的要领供给金融办事,高度注重客户保护;监管者应关注数字技巧这把“双刃剑”,不认真任的数字化可能会放大年夜或扩散风险,给破费者造成丧掉,以致把已经包涵进来的金融破费者再次排斥出去,造成“金融的再排斥”。

风险识别仍是关键

详细到金融机构,若何才能更好地供给“认真任金融”办事呢?多位业内人士表示,有效的风险识别与管控仍是关键。

“金融机构做普惠金融,要把办事、风险和盈利三者的逻辑关系理顺。”浙江省屯子子信用社联合社党委布告、理事长王小龙觉得,首先要把办事放在最前面,然后紧紧地把控风险,即“办事为先,风险为基”,做好这两点,盈利是自然而然的事,盈利能够包管金融机构的财务可持续性,增强机构的抗风险能力,进而保障普惠金融的可持续性。

从风险识别与管控的角度看,《申报》觉得,要继承经由过程数据掘客与阐发,搭建技巧与数据驱动的风控体系。

“以往做普惠金融,效率、资源、风控三者之间较难形成有效的平衡,我们要做的是,变弗成查为有据可查,变不能贷为信用贷,既办理贷款的可得到性问题,又严守风险底线。”中国扶植银行普惠金融奇迹部总经理张为忠说,靠数据驱动营业,靠数据智能控险,让数据创造代价。

“针对数据利用问题,金融机构还要经由过程信息表露、风险提示、客户适当性治理等手段,注重对破费者隐私信息的保护。”中国互联网金融协会会长李东荣说,金融机构要加强行径规范和责任能力扶植,坚持依法合规谨慎经营,确保营业成长与风险治理能力相匹配。

经济日报·中国经济网记者 郭子源

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